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探索具有农信特色的互联网金融
修改时间:2015年11月09日 10:01 来源:霍山农村商业银行 责任编辑:huoshan

近年来,随着移动支付、社交网络、大数据和云计算等互联网信息技术的快速发展,以第三方支付、P2P网络借款等为代表的互联网金融服务,不断挤压传统银行的业务空间,对区域性中小银行的冲击尤为明显。面对新形势下如何“积极应对互联网金融的挑战,继续保持和发挥全系统的服务优势,实现业务发展转型提质”这一重大课题,安徽省联社进行了许多积极的探索与实践。

探路:互联网金融探索的安徽实践

(一)思想上高度重视,互联网思维已成共识。安徽省联社高度重视互联网金融业务的发展,2015年先后两次组织专题研讨,确定了传统渠道与互联网渠道相融合、商业金融与普惠金融相融合、内涵式增长与外延式增长相融合的发展思路。分期分批组织全省农商行董事长、行长等高管人员参加了在清华大学五道口金融学院举办的互联网金融培训班,聘请国内知名专家授课,帮助县域法人行高管人员进一步增强对互联网金融本质与金融服务创新的认识,更加准确地把握互联网金融未来发展的方向。

(二)产品布局上精准发力,移动金融业务渐入佳境。近年来,安徽省联社积极谋划、不断探索,在移动金融领域实现了从无到有、由弱到强的转变。2010年推出网上银行,迈出互联网金融探索的第一步;2011年推出手机银行,初步实现移动转账汇款;同年底在全国农信系统内较早开通支付宝快捷支付,实现农村客户线上购物消费;2013年11月,紧随移动支付大趋势,立足于突破农村地区通讯瓶颈与时间限制,最大程度地满足广大农户、商户和中小微企业的支付结算需求,开发了两个版本、4款全新系列手机银行产品,适应了市场上90%的智能、非智能手机终端客户的需求,基本实现了区域全覆盖、服务全时空、产品全方位。

新版手机银行相较传统支付结算手段,创新采用了二维码面对面支付、手机号支付等先进技术,提供更加便捷、个性化的服务。除基本功能外,安徽农金手机银行还提供了手机话费充值、机票预订、水电煤缴费等诸多便民服务,方便了客户的日常生活。特别是手机信贷特色业务,具有“一次授信、随用随贷、自助办理、循环使用”的特点,客户能够随时随地自助办理贷款业务,一举打破了死板僵化的线下办贷流程,满足了广大中小企业主、个体工商户等客户贷款需求,为其生产、经营、生活带来便利。此外,安徽农金手机银行采用领先的硬件加密技术,支持每日最高200万元的资金汇划,“随心、安全、便捷、大额”的特点得到广大客户的一致认可。

(三)在跨界融合上大胆探索,社区e银行初见成效。2014年底,安徽省联社推出了集快捷支付、便民惠民和信用增值“三位一体”的移动金融综合服务平台——社区e银行,实现了线上线下、有形商品和无形服务的充分融合。

社区e银行植根社区,将传统银行服务从线下延伸至线上,金融服务跨界至生活服务,社区居民线上下单、线下提货,能够以优惠的价格享受高品质的生活服务或商品,为居民搭建了值得信赖的生活平台;社区e银行具有免收额外费用、资金实时到账、银行增信、综合金融服务等独特优势,为商户搭建了免费电商平台;社区e银行将农副产品,特别是鲜活农产品的销售渠道从农村带到了城市,从线下延伸至线上,为农户搭建了快捷销售平台;社区e银行将金融服务与居民生活相融合,进一步拉近了银行与客户的距离,促进了银行各项业务的发展,搭建起线上综合金融服务平台。

经过半年多的运行实践,规模效应初步显现,社会影响力逐步增强,总体上实现了三个方面的变化。

一是金融服务生活化。社区e银行着眼于便民生活消费,整合了商户、客户资源,创新了支付结算服务、融资服务、生活服务、信用服务,提升了亲和力;为商户引入客流,提升了销量,同时提供信贷资金支持,全方位实现了金融服务生活化。社区e银行产品服务已渗透到生活的各个方面,为客户提供餐饮、娱乐、旅游、办公等商品(服务)消费,成为客户、商户生活离不开的服务平台。

二是金融服务移动化。依托移动金融综合服务平台,形成了“核心网点+电子银行”组合的金融服务新环境,实现了金融服务由现场向非现场转移,依托移动互联技术,大大降低了服务成本、拓宽了金融覆盖范围,实现了金融渠道移动化。

三是金融服务立体化。通过手机银行、社区e银行等实现了账务查询、转账汇款、便民缴费、居民生活等线上服务,后期还将提供货币基金、理财产品、贵金属等产品线上销售。同时,基层农商行通过不断优化物理网点布局,智能网点及金融服务室建设,为线上产品提供优质线下服务支持,打造出全方位、多层次、立体化的金融服务网络。

制约:互联网金融探索面临的问题

(一)专业人才相对缺乏。互联网金融属于全新的行业,是互联网技术和金融业务的深度融合。传统银行从业者对互联网知识知之甚少,特别是农商行系统员工长期以来深耕农村市场,只掌握基本的银行业务。因此,互联网金融产品研发、开发测试分析、大数据挖掘、风险防控等专业人才相对缺乏。

(二)体制制约金融创新。省联社受其自身体制约束,尚不能开展全部金融业务,特别是基金、理财、网络贷款等方面尚未取得相关金融许可牌照,制约了省联社在互联网金融领域的进一步创新。此外,传统银行业与互联网公司相比,需要接受更加严格的资本监管和产品准入审批,也大大提高了拓展成本,制约了商业银行优势的发挥。

(三)缺乏市场化运作机制。互联网金融需要快速、高效、创新、激励的工作机制,以便在产品敏捷开发、快速部署、产品包装、运营推广、获客引流等方面快速有效地推进。但目前与互联网公司相比,省联社自身在市场化机制方面尚有差距。

思路:农信互联网金融构建路线图

(一)高标准建设新一代核心系统。核心业务系统是维系银行正常运转的“心脏”和“发动机”,为了打破“记账式”系统对业务发展的束缚,安徽省联社将本着安全、稳定、可靠的原则,借助专业力量、借鉴行业经验,应用先进技术,引入互联网思维,建设新一代核心业务系统。新系统总体上突出三个方面的特点:一是参数化程度高。能够通过参数调整实现业务品种、业务规则的定义,具有随需而变的能力,具有灵活、高效、快速的产品开发创新能力,满足互联网时代各类个性化产品开发需求;二是瘦核心、大外围。核心业务系统专注于银行核心业务的处理,通过高效联通专业化的外围系统来丰富、完善核心业务系统的功能,为发展互联网金融提供可靠保证;三是对外交易与对内核算分开。把对客户提供服务和处理客户业务请求放在首位,内部核算、日清月结均不影响对外部客户的服务,真正实现7×24小时不间断营业,提供更加完美的业务体验。

(二)建立较为丰富完善的数据体系。互联网时代,数据是重要的资本。我们将立足实际,不断提升数据分析应用能力,建设能够满足业务拓展需要的大数据体系。一是做好数据治理,通过明确数据治理主体、建立数据标准、加强数据生命周期全过程管理等措施,解决数据缺失、数据重复、数据冲突(不一致)等问题,确保数据质量。二是加强数据挖掘,通过存量数据的价值发现,找到匹配经营目标的分类标准,对客户进行正确聚类分群,确保不同类别的客户都有与之相适应的配套服务,实现有限资源和提升客户价值之间的平衡。三是抓好数据拓展,通过银行业务数据、互联网行为数据的结合,多维度掌握客户的行为习惯,满足精准营销、精细化管理的需要。

(三)打造面向客户的产品工厂。目前,“小银行+大平台”模式已经被广泛认同,但也存在着“大平台”不够大,产品不够丰富、跟不上客户需求的问题。下一步,安徽省联社将加快金融产品创新,加强基于互联网的金融产品顶层设计和规划,用丰富的产品打开市场,依托互联网金融带动存、贷、汇等传统优势业务健康发展。一是优化网络理财。在电子渠道加载理财、基金、保险、贵金属等产品线,打造线上综合财富管理平台,完善相关在线增值服务。二是细化网络融资。以供应链融资、贸易融资、消费贷款、循环贷款、质押贷款等适合线上运作的信贷产品为重点,积极推动融资产品、流程与机制创新,在金农易贷福农卡的基础上,继续扩大在线、自助式融资服务的覆盖面。加强与电商平台、保险公司、担保公司、采购(供应)商等第三方机构的合作,实现批量化线上网络商户贷款、小额消费贷款等业务。三是简化网络支付。按照“便捷、安全、融合”的原则,创新符合消费者习惯的支付应用,让客户享受随时、随地、随心的支付体验。

(四)适时搭建互联网金融平台。中国人民银行、工业和信息化部等10部委日前发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》提出:“支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务”。安徽省联社将建立快速、高效、创新、激励的工作机制,积极争取设立独立化、市场化的互联网金融子公司负责互联网金融业务。在社区e银行平台的基础上,通过整合积分兑换、生活缴费、在线商城、理财及贵金属销售等基础功能,嵌入消费贷款、订单融资、供应链融资等融资功能,努力打通银行与电商两大体系,促进交易功能与融资服务的充分融合,打造一个“购物随时分期,积分轻松抵现,理财丰富多样,融资灵活方便,交易安全快捷”的综合性金融电商平台。(安徽省联社理事长陈鹏 )

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