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百姓征信知识问答2
修改时间:2011年06月15日 10:20 来源:霍山农村商业银行 责任编辑:huoshan

80. “明细信息”是什么意思?

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况,后者反映个人每笔贷款的相关情况。

81. 什么是“信用额度”与“共享授信额度”?

信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等,事先为申请人设定的最高使用金额,这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内,申请人使用信用卡并还款后,信用额度会自动恢复,从而可循­环使用信用卡。共享授信额度,是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度,当任意卡片及账户消费一定金额后,这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

举一个例子,某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡,假设分别为A卡和B卡。两张卡共享10 000的信用额度,当这位客户使用A卡消费3 000元后,当他再用B卡去消费时,由于B卡的额度与A卡共享,这就意味着B卡实际只能使用7 000元的额度。假设A卡为双币信用卡,由人民币和美元两个账户组成,两个账户共享10 000元人民币,美元账户的信用额度为等值人民币,上述情况在信用报告中展示为:

82. 未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告?

有朋友问,银行给了我2万元的授信额度,但我并没使用,为什么也要记入我的信用报告?正如上一问题解释的那样,授信额度反映了银行对您信用状况的肯定,在授信有效期和授信额度内,您可循­环使用信用卡或贷款,当归还信用卡消费额或贷款时,授信额度会自动恢复,因此,授信额度是反映您个人信用状况的正面信息,应当记入您的信用报告。

83. 如何理解信用卡的最大负债额?

在每个账单周期内,发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。

小知识:银行在批准您的信用卡申请后,会为您确定一个月里的某一日为您的账单日,两个账单日之间为一个账单周期。要注意的是,这个周期的起始日可能与自然月的起始日不同。

84. “透支余额”与“已使用额度”是什么意思?

透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况,通俗地说,就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的,而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是,此数据项包含本金和利息。

85. 什么是“逾期”?

逾期,即过期,指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是,以下情况属于逾期行为,都会被记入个人信用报告:

(1)比到期还款日晚一两天还款;

(2)过了到期还款日,银行工作人员电话催缴后,客户还清了欠款;

(3)客户已经­在到期还款日之前还款,但由于不清楚应还的具体金额,没有足额还款。

温馨提示:不同商业银行的还款日可能不同,客户应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额,或按时到银行柜台办理还款业务,以免造成逾期。同时,建议您在还款日的前几天办好还款手续,因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午,如果您在还款日当天下午还款,银行有可能扣不到款,这样有可能对您的信用记录造成影响。

86. 如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”?

这三个项目很容易混淆,我们可以举个例子来说明一下:假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款,按合同每月需还2 000元。但因暂时的资金周转不灵,3月至7月连续5个月未还款。下边我们来计算该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念,是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5个月也就是5期没有还款,所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数,只要逾期1次,它就累加1次,所以它也是5次;最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值,即在3月至7月的当前逾期期数中取最大的一个数字,不难理解它也是5。

假设2006年8月该客户把前5个月应归还的贷款共10 000元还上,此时这三个数据项发生了什么变化呢?首先看当前逾期期数,虽然8月之前已经­没有欠款,但该客户没有还8月的2 000元,即8月逾期1次,所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数,由于前5个月累计逾期次数是5次,第6个月再逾期1次,累计逾期次数要相应增加到6次。至于最高逾期期数,取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值,即7月的5次。

87. “当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗?

当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言,是指当前未归还最低还款额的总额;对贷款而言,是指当前应还未还的贷款额合计,应还贷款额(包括本金和利息)的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡,该数据项无意义,所以显示为0。

温馨提示:除当前逾期总额之外,信息获取时间后发生的应还款款项也应该列入目前应归还款款项之列。合理安排还款计划,避免形成新的逾期记录。

88. 逾期1天与逾期180天有什么区别?

前面我们已经­说过,个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期1天还是逾期180天,都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款,且在此之前从没有过逾期记录,那么,当逾期1天时,信用报告中相应的当前逾期期数体现为1,而逾期180天时,当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价,只是如实的记载,但是,信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是,这里1和6这两个数字对商业银行判断风险而言,一般会存在很大差别。

89. 为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上 未付余额”标识出来?

准贷记卡透支180天以上未付余额,是指该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180天(不含180天)时,透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180天,则透支180天以上未付余额等于0。

在实际操作过程中,多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款,不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180天未还款,则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来,有利于银行判断持卡人的信用状况,控制信用风险。

90. 什么是信用卡的“最低还款额”?

最低还款额是针对贷记卡而言的,是银行在账单日计算出的最低还款额,一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具,使用贷记卡额度后,银行在还款日并不要求客户归还全部金额,而是允许客户归还使用额度一定比例的金额,比如10%,这就是最低还款额。

但需要注意的是,如果未全额还款,所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。

91. 信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗?

不算。只要按期归还最低还款额,就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协­议规定,客户可以按最低还款额还款,所以,按期归还最低还款额是正常履约的表现,不构成负面信息。不仅如此,由于该客户可能给银行带来更多的利息收入,倒可能成为银行信用卡的营销对象。

92. “贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思?

是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算,“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是“几”,就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。

93. “24个月还款状态”是什么意思?

这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24个月内每个月的还款情况。一般而言,商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。

需注意“C”和“G”,C表示正常结清的销户,即在正常情况下的账户终止;而G表示结束,指除结清外的其他任何形态的终止账户,如坏账核销等,这两个要加以区别。此外,也需注意“#”这个符号,表示账户已开立,但当月状态未知。

94. “信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同?

信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间,也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份,是最近24个月还款状态记录的参照时间点。举例说明,下面列出某个账户24个月的还款状态,结算年月是2005年8月,这就表示编号1是2005年8月,编号2表示结算年月往前推的一个月,即2005年7月,依此类推;同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。

95. “信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系?

信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”,因此,有些在信息获取时间后发生的信用交易,例如,某些还款行为,在查询个人信用报告时,可能尚未反映在个人信用报告中。

96. 什么是“特殊交易信息记录”?

特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期(延期)、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。

97. 什么是“特别记录”?

特别记录是指商业银行等数据报送机构上报的,应引起特别关注的信息(特别是负面信息),如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡等信息。核销后客户主动还款等非负面信息也可以记录在“特别记录”栏。

98.“个人结算账户”就是我在银行的所有账户吗?

不是。与只有现金存取功能的储蓄账户不同,个人结算账户是人民币活期账户的一种,具有使用支票等信用支付工具的功能,可以用于办理汇兑、转账等业务,传统意义上的借记卡即属于个人结算账户。您在银行的定期存款账户就不包括在“个人结算账户”栏目中。

99. 个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗?

不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数,反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。

每一家商业银行的总行均为法人机构。比如,您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡,在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款,您的信用报告中法人机构数为3,机构数为4。

值得注意的是,“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现,个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。

100. 如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息?

个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称,可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。

现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原­因致使住房公积金缴存中断,其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的一种状态。封存的住房公积金账户为封存户。

住房公积金账户的启封是指恢复原­封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原­单位恢复工资关系时,职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时,其住房公积金账户恢复正常状态。

101. 如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息?

个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等方面的信息,可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。发放信息主要是个人原­工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。个人养老保险金信息也包括养老保险金最近24个月的缴存(发放)状态,但需要说明的是,缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况,不代表当事人的信用状况。各代码含义如下:

102. 个人电信缴费信息中的“欠费”指什么?

个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月(60天)仍未缴纳而产生的欠费。例如,对在6月使用电信业务而产生的费用来说,只要在7月、8月两个月内足额缴纳了相应费用,就不会在个人信用报告中留下欠费记录。因此,由于外出等原­因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。

同时,进入个人信用报告的电信用户缴费信息,不包括缴纳电信增值业务费用信息。因此,对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。

我们将“欠费”定义为超过60天仍未缴纳的费用,主要是考虑到个人可能因为出差等原­因不能及时缴费,留有充足的补缴时间。同时,我们提醒大家,个人在使用电信服务时已经­与电信企业签订了服务合同,应当树立尊重合同、履行合同的信用意识,及时缴纳电信费用。当自己要长期外出时,应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。

103. 为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样?

很多朋友问,银行的信贷人员说我有不良信用记录,可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢?个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件,中国人民银行征信中心以客观、中立的原­则对采集到的信息进行汇总、整合,既不制造信息,也不对个人的信用行为进行评判,所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还,他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期(主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目中),而不会记载“此人逾期还款,记录不良”等字样。因此,如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”,这种说法是欠妥的。

当然,个人申请贷款时,银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录,所以不能贷”,这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录,对您的信用状况作出的主观判断。不同的银行、不同的信贷业务员,判断标准可能会不相同,对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。

104. 为什么不能说负面信息就是“不良记录”?

负面信息是客观记录,“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录,不作信用评价。在实践中,如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息,一般情况下,商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。

105. 负面信息主要出现在哪些栏目?

个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息,主要出现在以下几个地方:

(1)“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。

(2)“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记,比如是数字1到7,或者是“D”、“Z”,这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。

(3)“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况,比如是数字1到7。

(4)“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180天以上未付余额”出现0以外的情况,比如是数字1到7。

(5)“特别记录”中如果存在诸如“该人曾因不履行担保责任被起诉”、“该人曾因开具大额空头支票被处罚”等信息,也可能形成负面信息。

小知识:准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”,为什么不能说是负面信用记录?这是由准贷记卡的性质决定的,24个月还款状态中出现“1”或“2”,并不意味着准贷记卡处于不正常状态,实践中,多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款,不会影响该客户新的授信申请。客户当月只要使用了准贷记卡,并且没有在商业银行向中国人民银行征信中心报送数据前还清,在还款状态中就被记为透支,即还款状态表示为“1”。如果客户在下月还清欠款,同时不在下月透支,则下月的还款状态为“*”。

106. 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠 款与“恶意”欠款?

首先,中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录,并不对个人的信用好坏进行定性的判断。不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分,是为了保证信息的客观性。其次,商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此,个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。

107. “异议标注”与“本人声明”有什么不同?

“异议标注”有两种类型。一种是在异议受理人员接受异议申请后,在该异议申请人的信用报告中添加异议标注,表示这份个人信用报告中可能存在有误的信息。在异议处理没有结束前,异议标注所指出的记录内容有可能是正确的信息,当然也可能是错误的信息。另一种是商业银行提供的异议回复函证明异议申请人的信用报告中的信息确实有误,但因技术原­因,商业银行无法及时报送更正信息或中国人民银行征信中心暂时无法及时进行信息更正,异议受理人员对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注,说明异议事项的调查实情,以及暂时不能更正的原­因。对应信息的内容应以异议标注的说明为准。对此类异议标注,商业银行会加以关注,并作为判断个人信用状况的参考。

“本人声明”一般是在异议申请人对异议回复有不同意见或者认为存在需要说明的特殊情况时,中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100字以内的个人声明,即本人声明。其真实性由异议申请人负责。中国人民银行征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件及声明内容是否符合规定,但不对内容的真实性负责。相应地,本人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。

108. 什么是“查询记录”?

查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原­因等内容。通俗地说,就是您的信用报告何时因何种原­因被何人查询过的历史记录。一般情况下,个人信用报告被查询有以下几种原­因:贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。

109. 为什么要特别关注“查询记录”中记载的 信息?

查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原­因等信息,据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言,您应当特别关注“查询记录”中记载的信息,主要有以下两方面的原­因:第一,其他人或机构是否未经­您授权查询过您的信用报告。第二,如果在一段时间内,您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原­因多次被不同的银行查询,但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡,可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功,这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是,因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中,但并不需要经­过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时,可以向中国人民银行征信管理部门反映,中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理;造成实际损失的,您还可以向法院起诉。

第五篇 异议处理为哪般

个人信用报告出错了该怎么办?本篇为您全面解答这一问题。首先向您解释个人信用报告记载的内容为什么跟您认为的那样不一致,再告诉您对个人信用报告中的内容有异议时该怎么处理,如何维护自己的合法权益。

110.如何看待个人信用数据库中个别数据不准的 问题?

个人信用数据库的建设和维护是一个庞大的系统性工程,特别是在数据库建设的早期,不可避免地会出现数据不准的现象,但这只是个别现象。中国人民银行征信中心与商业银行等金融机构密切合作,确保数据的准确性。随着各项机制的逐步建立和健全,个人信用数据库将会更加完善。

111. 提高数据质量,您能做什么?

提高个人信用数据库中数据的质量,需要您的大力支持。您可以在以下几方面提供帮助:

准确、完整地填写信息。您在申请银行贷款、申请信用卡等时,要准确、完整地填写个人资料。

信息变化通知银行。如果您的基本信息,包括住址、婚姻状况、联系方式等发生了变化,要及时到银行等机构去更新个人信息,这样商业银行就能将您的最新信息报送到个人信用数据库,数据库就能够更全面、准确地记录您的情况。

关心自己的信用记录。要关心自己的信用记录,主动查询信用报告。您是信用报告的主体,对自己的情况应当是最清楚的,也最容易发现您的信用报告中存在的问题。所以应当主动查询自己的信用报告,特别是在您申请贷款或信用卡前,最好能查一下自己的信用报告,这样,您与商业银行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。

发现错误及时纠正。一旦发现信用报告出错,要及时与中国人民银行征信中心、人民银行的征信管理部门或者是提供错误信息的商业银行等机构取得联系,及时纠正错误,使个人信用数据库记录的您的信息更加准确。

112. 什么是异议?

异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。产生异议的主要原­因包括以下几种:一是个人的基本信息发生了变化,但您没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构,影响了信息的更新;二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时,使个人信用报告所反映的内容有误;三是技术原­因造成数据处理出错;四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡,由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知;五是个人曾经­与数据报送机构有过经­济交易(如办了信用卡、贷过款)但自己却忘记了,因而误以为个人信用报告中的信息有错。

温馨提示:当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时,建议您到人民银行的征信管理部门提出异议申请,还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协­商解决。

113. 提出异议申请需要哪些资料?

如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请,只需出示您本人身份证原­件、提交身份证复印件即可。如果您委托代理人提出异议申请,代理人须提供委托人(您自己)和代理人的身份证原­件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。

114. 可以通过电话、互联网提交异议申请吗?

在征信系统运营初期,电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能,所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究,相信在不久的将来,个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。

115. 异议申请多长时间能解决?

您提交的个人信用报告异议申请通常会在15个工作日内得到回复。

具体流程如下:中国人民银行分支机构征信管理部门的工作人员当日将您的异议申请通过网络送至中国人民银行征信中心。中国人民银行征信中心迅速完成异议信息的确认工作,如果确实存在异议信息,中国人民银行征信中心会在您的个人信用报告中对异议信息予以标注,并立即将您的异议信息发送到相关业务数据报送机构进行协­查。异议信息经­核查确实有错误的,有如下两种处理措施:一是业务数据报送机构向中国人民银行征信中心报送更正信息数据,中国人民银行征信中心在两个工作日内对异议信息进行更正。二是因技术原­因数据暂时无法更正的,中国人民银行征信中心会对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注。

异议信息经­更正修改后,中国人民银行征信中心或中国人民银行分支机构征信管理部门会通知个人领取异议回复函。

温馨提示:请您一定要留下正确的联络方式,以便异议处理人员能及时将异议处理结果反馈给您。

116. 常见的异议申请有哪些?

目前,在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型:

第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况:他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡;有些信用卡是单位或朋友替个人办的,但信用卡没有送到个人手上;自己确实办理过贷款或信用卡,但忘记了。

第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况:个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还,但单位或担保公司或其他机构没有按时到银行还款造成逾期;个人办理的信用卡从来没有使用过,因欠年费而造成逾期;个人不清楚银行确认逾期的规则,无意识中产生了逾期。例如,贷款合同规定每月20日还款,而有些人认为只要月底之前还款就行,结果就造成个人每个月都有逾期还款记录。

第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息,或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新;个人信用数据库每月更新一次信息,系统未到正常更新时间。

第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况:个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续,个人忘了或根本不知道;个人自己保管证件不善,导致他人冒用个人的证件办理了担保手续;个人曾为别人贷款或信用卡申请进行了担保,却不记得了。

温馨提示:目前,由于各家银行的贷记卡年费扣收方式都不相同,个人在申办贷记卡业务时一定要仔细阅读申办协­议及合同内容,明确年费扣收方式,不要只听凭营销人员的口头承诺,避免因拖欠年费造成负面信用记录。

117.常见的非个人主观原­因造成的“异议”有哪些?

非个人主观原­因造成的“异议”事件被记录在个人信用报告中,作为个人信用报告主体的当事人可能觉得很委屈,但一般来说,这类事件经­核查后,都是确确实实发生过的事件,只能记录在当事人的个人信用报告中。常见的案例有以下几种:

(1)个人办理类似个人汽车贷款等消费信贷业务,以及由房地产开发商代为办理的按揭业务,按约定由汽车经­销商、房地产开发商、代理方等第三方代理还款,而第三方没有每月按时还款,甚至还将款项挪作他用,致使个人信用报告中存在逾期记录。

(2)个人购房办理按揭贷款后又因各种原­因退房,开发商退还了个人首付款,但并没将银行按揭贷款办理结清,继续将款项挪用并且不按时还款,造成个人信用报告中存在逾期记录。

(3)个人办理按揭贷款购房后将房屋出售,没有到银行办理转按揭贷款,后来房主不按时还款造成个人信用报告中显示逾期记录。

(4)个人办理的住房公积金贷款,每月从住房公积金中扣还款的,因单位缴存不及时,或公积金中心和银行之间划账存在时间差造成逾期记录。

(5)因为个人不了解银行还款日的规定或银行工作人员没有明确告知还款日,或者贷款利率调整、还款日变更时银行没有告知个人等原­因造成个人没有按合同约定及时还款,结果个人信用报告中出现逾期记录。

(6)个人信用报告中涉及个人没有收到的信用卡因扣收年费造成逾期记录。

(7)由于与出售物品的商家或银行产生争议而没有按期还款造成逾期记录。

(8)个人信用报告涉及的住址、工作单位等发生变动后没有让银行及时更新造成基本信息展示与实际不符。

(9)个人近期才办理的贷款或信用卡结清业务信息,因征信系统信息更新周期原­因暂时没有反映。

小知识:对于经­过核实确认信用报告中记录与事实有误的,中国人民银行征信中心会督促相关部门进行更正。上述第(1)£­(4)类情况,经­过异议处理程序核实以后确认报告记录未错,属于第三方行为导致个人信用记录受损的,您可以向法院提起诉讼,分别起诉对个人信用记录造成不良影响的相关当事人。经­司法部门裁定确认非您本人责任的,可以要求相关金融机构修改信用信息。对于第(5)类情况,按照大多数商业银行和贷款人签订的合同,由于贷款利率调整造成的还款变化,银行将不另行通知,建议您一定要关注自己的还款日期及还款金额。对于第(6)、(7)类情况,建议您尽快完善还款手续,及时还款,同时,对于逾期记录的原­因,您可以申请在个人信用报告上添加个人声明予以说明。对于第(8)类情况,您需要及时与经­办银行联系,更新您个人的基本信息。第(9)类情况为正常情况,到一定周期个人的信贷业务信息自然会被更新,另外,您还可以找经­办银行为您开具相关的还款证明。

118. 个人对信用卡未激活欠年费被记入个人信 用报告不服,可以通过提出异议解决吗?

要看合同,如果合同中规定信用卡只有激活才有效,可以提出异议;如果合同规定未激活就有效,扣收年费造成的逾期记录就不属于异议申请受理范围。

温馨提示:据了解,目前许多商业银行对未激活或未使用的信用卡都要收取一定年费,商业银行贷记卡申办合约中明确规定甲方(银行方)依照国家有关规定有权收取年费、挂失费等费用。一些银行推出了信用卡激活使用几次后免年费的优惠政策,但这并不存在信用卡不激活就不收取年费的问题。如果欠交年费,相应的逾期信息会记录在个人信用报告中。所以,为了避免不必要的麻烦,如果您不打算使用信用卡,最好将未激活且还未产生年费的信用卡及时注销。

119. 朋友用我的身份证向银行贷款却不还款, 相关的信息记在我的信用报告中,可以提出异议吗?

不可以。从反映出来的问题看,出借身份证是您主动、自觉的行为,您要对以自己名义进行的活动负责。从法律的角度看,《中华人民共和国居民身份证法》规定,出租、出借、转让居民身份证是违法行为,公安机关将给予警告,并处二百元以下罚款,有违法所得的,没收违法所得。

120. 对个人基本信息有异议怎么办?

个人信用报告中涉及的基本信息内容包括:姓名、性别、身份证号码、出生日期、工作单位、通讯住址、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。

如果个人对信用报告中涉及姓名、性别、身份证号码等信息有异议,您也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请,如经­过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误,中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。

如果对个人信用报告中其他基本信息有异议,最简便的方法就是您到与您有业务往来的商业银行更新、更正您的信息,商业银行会在下一次报送数据时报送您更新、更正过的信息,相应地,您在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。

121. 对个人养老保险金和住房公积金信息有异 议怎么办?

如果您认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符,可以直接向当地社保经­办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息,也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。

温馨提示:如果由于社保信息或公积金信息失真,影响了您办理贷款或信用卡业务,可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。

122. 对个人电信缴费信息有异议怎么办?

如果您对个人电信缴费信息有异议,可以持您本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息,也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

123. 对个人结算账户信息有异议怎么办?

如果您对个人结算账户信息有异议,可以持您本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息,也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。

124. 如果个人信用报告漏记了个人的信用交易 信息怎么办?

如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息,您可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理,中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时,请提供有关交易的详细情况。

125. 异议原­因是信息滞后怎么办?

在国外,征信机构更新个人信息的频率大致有三类:实时更新、次日更新或次月更新。在我国,考虑到商业银行结算周期多以月为单位,相应地,个人信用数据库是每月更新一次数据库中的信息,因此,最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。今后,随着技术的进步,个人信用数据库会逐步提高信息更新的频率,逐步解决信息反映滞后的问题。

126. 在什么情况下需要使用“异议标注”?

前面已经­提到,“异议标注”是中国人民银行征信中心根据需要在个人信用报告上添加的说明文字。需要使用“异议标注”的情形为以下两种:一种是对处于异议处理过程中的信息,中国人民银行征信中心会对该条信息添加标注,表明该信息正处于异议处理过程中,还没有最后结果。另一种情形是经­过核查后,证实个人信用报告上展示的某些信息有错误,但由于各种原­因无法立即进行更正。

127. 对异议处理仍有异议怎么办?

如果您对异议处理结果仍然有异议,您可以通过以下三个步骤进行处理:

第一步,向当地中国人民银行征信管理部门申请在个人信用报告上发表个人声明。“个人声明”是当事人对异议处理结果的看法和认识,中国人民银行征信中心只保证“个人声明”是由本人发布的,不对异议声明内容本身的真实性负责。

第二步,向中国人民银行征信管理部门反映。

第三步,向法院提起诉讼,借助法律手段解决。

128. 在哪些情况下可以使用“个人声明”?

在某些情况下,逾期既不是您本人原­因造成的,也不是商业银行等数据报送机构的过错,这时可以使用“个人声明”对相关情况进行解释说明。比如,个人购房办理按揭贷款后又因各种原­因退房,开发商退还了首付款后并没将银行按揭贷款办理结清,从而形成负面信用记录,此时,您就可以申请添加个人声明。

温馨提示:有些情况不适合发表“个人声明”,比如,由于出差、工作忙等个人原­因造成的逾期,就不能发表个人声明。

第六篇 呵护信用靠自己

信用是每个人都拥有的一笔实实在在的财富。有良好的信用,您就能在贷款、求职等很多方面享受到便利。但这笔财富不是一朝一夕就能获得的,它需要靠每个人在日常生活中慢慢地积累。本篇告诉您怎么维护自己良好的信用记录,提醒您要爱护自己的身份,要注意养成良好的信用交易习惯。记住,信用是要靠您自己“呵护”的。

129.为什么说“我的信用我做主”?

您可能听到过这样的话“某银行对我的信用评价不好”,听上去好像您信用的好坏某银行说了算。其实,这是个误解,因为某银行在评价您的信用时,依据的都是您过去的信用行为记录,所以您的信用状况最终还是由您过去的信用行为决定的。从这个意义上说,“我的信用我做主”。

130.在信用活动中为什么要遵循­“口说无凭、立字为据”的原­则?

信用活动要遵循­“立字为据”的原­则,就是说信用活动的当事人应当签订书面合同,以此明确当事人的权利和义务,提供损害赔偿的有效证据,防止因失信行为给对方造成损失。如果是以口头方式订立的合同,由于是“口说无凭”,这种合同无法提供记录信用活动的凭证,难以对失信行为构成有效的制约。

例如,银行营销人员在推销信用卡时往往倾向于只展示信用卡使用的有利因素,很少甚至不向客户揭示其在使用过程中的潜在风险,容易导致个人不理性的盲从办卡。如果信用卡过多,个人会很难记住每张卡的免息期、还款时间、消费金额,容易造成欠缴信用卡年费或逾期还款,从而形成负面信用记录。

131.签字前为什么要细看合同?

征信系统采集的信用交易信息基本上都是交易双方通过书面合同达成的内容。目前,导致负面记录产生的一个常见原­因是客户不了解已签合同的条款,不清楚自己应当履行的义务,所以未按约还款,这不但留下了负面信用记录,而且自己也觉得很冤枉。因此,在签订合同前,双方都应仔细阅读合同条款,特别是免责条款,以防自身合法权益受到侵害;同时,应当明确自己的法律责任和义务,避免因不了解责任和义务而人为造成负面记录。总之,只要签了字,凡是合同中规定的义务就要履行,否则,即使是“不知者”也要怪,征信系统也是要记录的。

132.为什么要如实填写各类申请表?

第一,各类申请表详细记载了申请人、担保人及其他与个人相关的基本信息,如实地提供这些信息,是对个人诚实信用的一个基本要求。

第二,如果资料不真实或者存在错误,会给征信机构和信息的使用者带来很大的麻烦,同时,还会损害自己或其他人的利益,甚至可能因为纠纷而被追究法律责任。比如,如果因家庭住址、电话号码变更而未及时通知银行,银行的对账单就很难及时寄送到个人手里,如果因此延误还款,就容易造成负面信用记录,给自己造成不便。再如,如果是故意张冠李戴,冒用他人的名义向银行借款,则可能触犯法律,犯下欺诈之罪。

133.搬家后为何要到水、电、燃气公司做变更?

您搬家后,特别是搬进新购的二手房后,一定要记住到水、电、燃气公司做变更,更换水费、电费、燃气费的使用者即房屋户主的名称及联系方式,否则可能会使个人信用数据库中的个人信用信息张冠李戴,造成不必要的麻烦。原­因是:目前,有些城市的水、电、燃气公司已经­开始向个人信用数据库提供当地居民缴纳水费、电费、燃气费用的信息,包括正常缴纳和欠费信息。而这些信息都是记录在业主名下的,因此,如果您搬了家而不去水、电、燃气公司做变更,您原­来居住地发生的水费、电费、燃气费用就会仍然记在您的名下,相反,您缴纳水费、电费、燃气费用的信息也会记录在您新房原­屋主的名下。这样,万一出现没有按时缴纳的情况,都会被错误地记在无辜者的名下,不仅使个人信用数据库中数据不准,严重的可能会引起法律纠纷。为避免出现这种情况,您搬家后,一定要去水、电、燃气公司进行相应的变更。

134.为什么不能把自己的个人身份证件借给别人用?

首先,这样做违法;其次,会造成信用记录失真。举个例子,任何行为都要有个主体,这个主体不是张三就是李四,如果把张三守信的行为记在了李四名下,这就等于为李四积累了信誉财富,张三却没有得到因自己守信而带来的益处。但如果把张三不守信的行为记录在李四名下,李四就得替张三“背黑锅”。这样,张三和李四两人的信用记录都是失真的,原­因就在于信用信息的主体身份搞错了。为避免这种情况,每个人就要爱护自己的身份,是谁­的行为就记在谁­的名下,不为别人积累财富,也不替别人承担责任,这是呵护个人信用记录的第一步。

135.个人身份被冒用自己有责任吗?

按照《中华人民共和国居民身份证法》第十六条的规定,出租、出借、转让本人居民身份证,是违法行为,公安机关将给予警告,并处二百元以下罚款,有违法所得的,没收违法所得。除此以外,如果因身份被冒用而给第三方造成损失,被冒用人或冒用人还要承担相应的法律责任。如果身份证被冒用而本人知情,这时被冒用人将承担相应的法律责任,在这种情况下因身份被冒用导致个人信用报告中产生负面记录,被冒用人要承担相应的后果。为了减轻因负面记录给自己带来的损失,阻止自身信用状况的恶化,被冒用人应当及时和冒用人取得联系,督促冒用人尽快还款。但如果在本人不知情的情况下身份证被盗用,建议您尽快向公安机关报案,维护您的合法权益。

136.如何防止个人身份被盗用?

(1)妥善保管好各种有效身份证件(包括身份证、军官证、户口簿、警官证、文官证、学生证、护照等)及其复印件,不要轻意将这些身份证件借与他人。

(2)向他人提供身份证复印件时,最好在身份证件复印件有文字的地方标明用途,同时加上一句“再复印无效”。

(3)定期查询个人信用报告,关注自己的信用记录。

(4)一旦发现自己身份被盗用,立即向公安机关报案。

137.为什么说“不贷款、不用卡,信用不一定好”?

前面提到,评价一个人的信用状况时,通常依据这个人过去的信用行为记录,这主要包括个人过去偿还贷款、使用信用卡等信贷交易记录。如果一个人不贷款,也不使用信用卡,结果就会因缺乏评价这个人信用状况的依据而难以作出这个人信用好还是不好的评价。

138.提前还款不刷卡,会提高信用吗?

提前还款对于提高个人信用用处不是很大。这是由于判断您的信用状况时,主要是看您过去信用行为的记录,也就是您过去还款或使用信用卡的记录。一般来说,您的信用历史越长,过去信用行为的记录越丰富,越能说明您过去的信用状况。而正常还款时的信用记录就要比提前还款时的信用记录丰富得多,更有助于反映您(借款人)的信用状况。这个道理很简单,因为对许多人来说,一两次还款是比较容易的事,但要做到长期、逐次、按时还款却十分不易,而后者恰能更准确地反映您遵守合同、实践诺言的信用意识。

“不刷卡”就是不使用信用卡,这也意味着没有相关的信用交易活动,也就无从积累您自己的信用,从而也失去了一个积累信用的机会。

139.多借款、多刷卡,信用就更好吗?

确切地说,与银行发生信贷关系越多,出现逾期还款的可能性也就会增加。但只要做好周密的还款方案,选择合适的还款方式,并采用有效的提醒措施,就能确保每次按时、足额还款。每次按时、足额还款能说明您履约意识很强,商业银行依此可能会判断您信用好。反之,借款多、刷卡多,但不及时还款,形成的负面记录多,说明此人履约意识差,商业银行对其信用状况的判断可能就要大打折扣了。

温馨提示:您在办理贷款或申请信用卡时,一定要量力而行,谨防滥办滥用,以免因失误而影响个人的信用记录。

140.在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录?该如何避免?

一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原­金额支付“月供”而产生的欠息逾期;四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录;五是手机号停用后,没有办理相关手续,因欠月租费而形成的逾期。在日常生活中,个人发生信用交易后,应随时留意还款日期,加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系,按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时,在信用卡、手机号等停用时,应及时到相关部门办理停用或注销手续。

141.如何避免因利率调整、月还款额变动给自己造成负面记录?

对于这种情况,您要注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款,如果采用的是浮动利率,您还款的利率会随着基准利率的变动而变动,这时要注意,利率变化会引起月还款额发生变化。如果签订合同后至次年的1月1日,中国人民银行上调了贷款利率,则商业银行将从次年的1月1日起按最新的贷款利率计收利息,这时,您每月还款时不妨多存入一些钱以保证足额还款。

142.出差在外遇上了还款期,怎么办?

按合同约定,还款是借款人的义务,无论何种原­因造成逾期都是违约行为,借款人应当尽量避免发生这种情况。如果出差期间可能遇上还款期,最好是在出差前就做好妥善安排,可以提前还,也可以委托他人还。如果出差期间才想起来,还可通过网上银行或手机银行将还款金额划入银行的还款账号,或者通知亲属和朋友代为存入还款金额。

温馨提示:您可以在贷款行或信用卡发卡点办理相关借记卡,做好贷款或信用卡与借记卡的关联业务,实行银行自动划拨还款。这样,平时只需注意在借记卡上存足一定金额的款项即可。

143.为什么不建议通过第三方代理偿还贷款?

目前,有很多汽车经­销商、房地产开发商、信用担保公司等第三方机构代理银行办理个人消费信贷业务,同时按约定由其代理个人向银行还款,即借款人先将应偿还的金额交给第三方代理机构,再由其代为向银行偿还。需要注意的是,尽管信贷业务通过第三方办理,但还款责任最终还应当由借款人承担。也就是说,即使借款人每期按时还款给房地产商、汽车经­销商、担保公司等第三方机构,但如果这些代理机构没有按时还款给银行,银行还是会将逾期还款记录记在个人名下,这就会对个人的信用记录造成负面影响。为避免这种情况的发生,建议个人最好直接与银行办理相关信贷业务,如果采用第三方代理的方式,应特别注意代理合同的相关条款,并关注自己的信用记录。万一发生第三方机构未及时向银行还款的情况,应及时与第三方机构进行交涉,必要时可通过司法途径维护自己的合法权益。

144.有了负面记录,是否就意味着信用不好?

个人信用报告中有了负面记录,只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。信用好与不好是商业银行信贷人员依据借款人的个人信用报告并参考借款人其他方面的信息所作出的综合判断。负面记录与信用不好之间是不能划等号的。

145.有负面记录后,个人可以采取哪些措施修复自己的信用记录?

个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯,从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期,以诚为本,恪守信用,树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动,并做好关联预警提示。选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。

如果目前自己的信用报告中存在负面记录,那么首先是要避免出现新的负面记录,其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时,着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款,但此后都是按时、足额还款,这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

146.为什么偿还了欠款,曾经­逾期的记录还保留在个人信用报告中?

为真实、客观地反映个人的信用状况,个人信用报告中不仅要反映个人信用交易的现状,而且要反映其信用交易的历史情况。所以,即使偿还了欠款,曾经­逾期的记录也还要在个人信用报告中保留一段时间,一般是两年。

147.负面记录的保存期限从什么时候开始计算?负面记录会保存多久?

负面记录的保存期是从该笔贷款还清之日开始计算,保留一定的期限。按照美国的做法,一般的负面信息保留七年,破产的、特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限,负面信息就将在个人信用报告中被删除。我国也将尽快对负面记录的保留年限作出规定。

第七篇 征信相关金融常识

本篇将为您介绍信用卡、贷款等信用产品从申请、使用到还款各环节与征信相关的金融知识,应注意的事项以及一些小技巧,以便您在享受商业银行金融服务的同时,维护好自己的信用记录。

148. 能否贷到款谁­说了算?商业银行还是中国 人民银行征信中心?

商业银行说了算。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告,供商业银行审批您的贷款申请时参考,您最终能否得到贷款,取决于商业银行贷款审批的结果。

149. 为什么张三在甲银行贷不到款但在乙银行 却可以?

有的朋友可能遇到过这样的情况,在甲银行申请贷款未获批准,但在乙银行却可以,不同的银行对是否向同一个人贷款可能会作出截然相反的决定。为什么会这样呢?

首先,不同的银行评价客户风险的方法及依赖的数据不同,对风险的评估结果也不尽相同,因此,甲、乙两家银行对张三的信用评价结果可能不同。其次,不同的商业银行,贷款政策不同,风险偏好不同,风险控制手段、营销重点等方面均存在一定差异,即使对张三的信用评分相同,但甲银行可能认为张三的信用风险太高而拒绝给张三贷款,而乙银行则认为张三的信用风险仍然可控,所以贷款给他。

小知识:风险指的是一种不确定性,风险偏好就是对这种不确定性的态度,如果认为不确定性会带来机会的话,那么属于喜好风险型的;如果认为不确定性会带来不安或灾难,那么就属于厌恶风险型的。所以风险偏好指的是投资者对于风险的态度,也就是指是喜好风险还是厌恶风险。商业银行的“风险偏好”是商业银行愿意为所取得的收益而承担的风险和最大损失;不同的银行,风险偏好也各有不同。

商业银行的“贷款政策”是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制风险的各项方针、措施和程序的总和。商业银行的贷款政策由于其经­营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别,其基本内容主要有:信贷业务发展战略、信贷工作规程及权限划分;信贷的规模和比率控制、信贷总类及区域、信贷的担保、信贷定价、信贷的日常管理和催收制度、不良贷款的管理等。

150. 为什么不制定统一的贷款标准?

有朋友问,中国人民银行为什么不对哪些人可以贷款、哪些人不可以贷款制定统一的贷款标准呢?首先,是否给某个人贷款,只能由商业银行自行决定,因为如果贷出去的款收不回来,放款银行是要承担损失和责任的,从权利与义务对等的角度讲,谁­负责谁­做决定;其次,各商业银行对借款人风险的判断和偏好不同,这也是金融服务发展的体现,政府部门不应当制定硬性的规定;最后,中国人民银行是我国的中央银行,是依法行使职能的政府行政机关,只制定宏观政策,不向个人发放贷款。

小知识:中国人民银行是我国的中央银行。社会主义市场经­济条件下,我国中央银行主要是对国家信贷总量和信用规模进行宏观调控,而对微观的具体贷款政策干预较少,对哪些人哪些企业贷款、不对哪些人哪些企业贷款由商业银行自己说了算,中国人民银行仅仅是从制定执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的职能出发,通过利率、存款准备金、公开市场操作及“窗口指导”等手段对商业银行经­营策略进行引导和影响,进而实现宏观调控和维护金融稳定的目的。

151. 银行凭什么决定是否给您贷款?

银行审查您的贷款申请时,主要考察以下一些因素:作为借款主体,您是否有合法的资格和完全的民事行为能力;您是否持有合法、有效的身份证件,是否有本市常住户口或有效居住身份及固定住所;您是否有稳定的职业和稳定的经­济收入来源;您是否具备按期偿还贷款本息的能力;您是否拥有良好的个人信用记录等。

152.银行发放贷款为什么要考察个人信用记录?

预测未来最好的方法是看过去,过去发生的未来很有可能还会发生。商业银行是经­营风险的机构,通过考察个人信用记录,可以及时掌握借款申请人的信用状况,将未来发生风险的可能性降到最低。通过查询中国人民银行征信中心的个人信用报告,商业银行一方面能掌握申请人已经­发生的银行借款的情况,即申请人当前的负债状况,再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否贷款及贷款多少;另一方面,个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录,还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿,帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。

153.商业银行考察个人信用为什么没有统一标准?

商业银行对个人信用的评价主要受该行掌握的相关数据、分析能力及风险管理要求的影响,因而很难实行统一标准。对于中国人民银行征信中心出具的个人信用报告,不同的使用者出于不同的使用目的,对同一份信用报告的理解也可能不一样。其次,每个人的信用状况都是在不断发展变化的,任何单一部门的信用评价都很难全面反映其未来的信用状况。而且今后随着商业银行业务的不断创新,新的信贷品种将不断产生,不同的信贷品种有着不同的风险收益要求,这都使得对个人信用的评价变得短暂和不固定,商业银行将更难对考察个人信用制定统一的标准。

154. 信用良好能带来什么优惠?

如果个人信用状况良好,在商业银行办理贷款时,可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间,个人能更快地获得贷款。其次,在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠,比如,可以享受商业银行的优惠利率贷款,贷款期限可能更长些、金额可能更大些。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求,商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。

155. 逾期达到一定次数和金额,银行是不是就 不给贷款了?

有朋友问,银行进行贷前审查时,对个人信用报告中的逾期次数和金额是不是有规定?逾期超过一定的次数和金额,银行是不是就不给贷款了?对这个问题,不同的银行有不同的回答,而且对同一家银行而言,贷款种类不同,答案也不同。但总的来说,目前银行已将查询个人信用报告作为银行贷前审查的固定程序,但由于各家银行有不同的信贷政策,对申请人的审查没有统一标准,所以各家银行在贷前审查时对个人信用报告的逾期次数和逾期金额没有统一的规定。

156.交不交电信费用为什么影响银行对您的评价?

是否按时缴纳电信等公用事业费用,是考量一个人还款意愿的重要指标。一个人如果能做到长期、正常缴纳电信等公用事业费用,说明此人履约意识较强;反之,如果长期拖欠公用事业费用,说明此人的还款意愿或还款能力可能存在问题。因此,个人公用事业费用的缴纳情况会有助于银行全面了解个人的信用状况。

157. 个人参加社会保险和住房公积金的信息对 银行审查个人信贷申请有什么帮助?

主要是帮助银行获知您的工作单位。银行从个人参加社会保险和住房公积金的信息中可以得知个人的工作单位,进而可以判断您工作及收入的稳定程度。个人参加社会保险和住房公积金信息可以帮助银行更好地了解您的偿债能力。

158. 发放政策性贷款为什么要考察申请人的信 用记录?

住房公积金贷款、下岗职工再就业贷款等,虽然是政策性贷款,但仍然以借款人未来偿还为前提条件,因此,借款人信用状况仍然是决定政策性贷款发放与否的重要因素。为减少政策性贷款的风险,保证政策性贷款业务的可持续性,政策性贷款发放机构在审查贷款申请时,有必要查询申请人的信用报告,考察申请人的信用状况。

159. 业主信用为什么影响其所拥有的企业获得 贷款?

中小企业一般是无限责任公司,包括个体工商户。作为中小企业的拥有者,即业主,其个人的行为习惯和信用状况往往决定了企业的财务风格和经­营状况,在实际操作中,业主的个人财物和企业财物也很难分开,因此,在审查中小企业贷款申请时,银行通常将业主信用状况的审查作为其中的一项重要内容。

160. 企业拖欠银行贷款会拖累业主吗?

有朋友问:银行拒绝了我的贷款申请,原­因是我所在的中小企业因经­营不景气拖欠了银行债务。企业是企业,我是我,为什么企业拖欠贷款会拖累我?其实,这个问题与上一个问题本质是相同的,即作为一个责任无限的中小企业的业主,在财务和经­济关系上,业主和企业实际上是一个整体。所以,在银行看来,企业拖欠,就等于业主拖欠,有拖欠不还的贷款,再申请新贷款,银行肯定会慎之又慎了。

161. 分期偿还个人贷款时,如何做到按时还款?

首先,要注意合理负债,即贷款金额不要超过本人的经­济偿还能力,避免每期还款金额过高,压力过大,给按时、足额还款造成影响。

其次,可以通过与本人的结算账户建立关联的方式,授权银行在还款日自动从您的结算账户上扣款还贷,避免因为事务繁忙或其他原­因错过还款时间。需要提醒的是,采取这种方式,要注意保证您的银行结算账户上有足够的存款金额可以用来偿还贷款。

162. 不能按时、足额还贷时如何才能减少对信 用的影响?

在个人经­济出现暂时困难或收入下降不能按时、足额还贷时,为降低对个人信用的影响,要主动与银行协­商,调整贷款合同,具体可考虑下列办法:

如果是贷款初期每月还款额较高,可与银行协­商变更合同要素,更改还款方式,如由等额本金还款方式换为等额本息还款方式。

可以申请延长还款期限以降低每次的还款金额,比如,将10年期的贷款延长为15年期的贷款。要注意的是,如果不能按时、足额偿还个人贷款,不要采取逃避的办法。中国人民银行个人信用数据库如实记录了个人的还款情况,如果个人逃债不还,在其信用报告中就会出现相应的负面记录,对个人将来的经­济活动会产生影响。

小知识:个人贷款的还款方式一般有三种:一是一次性还清本息;二是等额本息还款方式,就是每月以相等金额偿还本息,每次数额明确,这种还款方式适合未来收入稳定的借款人;三是等额本金还款方式,即每月等额偿还本金,利息按月另外计算,这种方式的利息总额支出比前一种方法小,但前期还款压力较大。

163. 什么是“宽限期”?

“宽限期”是指个人贷款发放后,在合同约定的一定时期内,借款人只需按月支付利息,暂不归还贷款本金。待这个约定的限期结束后,对贷款发放金额按合同约定的等额本金还款方式或等额本息还款方式还本付息。这个约定的时期就是“宽限期”。

假设客户购一套80万元的住房,首付30万元,贷款50万元,期限20年,年利率6.12%。若客户在贷款初期选择等额本息还款方式,则客户从第一个月开始每月还款额为3 616.86元,第一年归还本息合计43 402.32元。如果客户在贷款初期选择宽限期还款法,宽限期为1年,宽限期结束后选择等额本息还款方式,则客户第一年只需按月支付利息,暂不归还贷款本金,从第二年开始按月支付贷款本息。因此,客户第一年每月只需归还贷款利息2 550元,第一年合计归还30 600元,第二年开始每月支付贷款本息3 714.68元。两者相比,选择宽限期的客户在第一年可少支付12 802.32元。

164. 究竟哪天该还款?“还款日”前还是“宽 限期”后?

有朋友问,究竟哪天还款才不会产生负面记录?是合同规定的还款日,还是银行工作人员所说的“宽限期”之后?一般来说,商业银行的业务系统会按借款合同中约定的“还款日”自动确认借款人是否还款,如果借款人在还款日当天按借款合同足额归还了借款,就不会产生负面记录。反之,如果没有按时、足额还款,商业银行的业务系统就会自动记录为逾期,并将相关信息报送到个人信用数据库。不过在现实生活中,一些商业银行在设计业务系统的相关程序时,出于人性化的一些考虑,将系统确认还款的期限设置在贷款合同约定还款日的一两天后,只要借款人还款的实际时间不晚于这个期限,商业银行的业务系统就视为正常还款,这就是银行工作人员所说的“宽限期”。但是从谨慎的角度出发,建议还是在还款日之前还款为好,因为这毕竟是合同上约定的还款日,具有法律效力。

165.贷款展期期间借款人的信用记录会有变化吗?

有。个人贷款展期,说明借款人不能按照合同约定的时限偿还贷款,在其个人信用报告的“特殊交易”项中会有展期信息,但这样的信息不一定是负面的。

166. 贷款利率变动在什么情况下可能会影响到 个人的信用记录?

贷款利率上调,增加了借款人每月的应还款额,但借款人因不知道等原­因未能及时增加月还款金额,借款人的信用记录就会受到影响,因为所有未能足额、按时还款的信息都会被记录在个人信用报告中。

温馨提示:要留意中央银行利率调整的消息。当利率上调后,对于个人浮动利率贷款,将从利率调整的第二年开始按新的利率执行还款,建议您到时在代扣存折上保留稍多些的剩余资金,以免由于储蓄账户资金不足而影响到您的个人信用记录。

167. 晚几天还利息,为什么还要记入个人信用 报告?

个人信用报告是对过去行为的客观记录,逾期未还是曾经­发生的事实,应当予以记录。一般情况下,界定个人贷款是否逾期的关键是贷款合同约定的“结算应还款日”,无论本息,都应在该日期前按合同约定金额归还,否则即为逾期,这一信息会被记入个人信用报告。

168. 异地逾期影响本地贷款吗?

有朋友问,我在外地的贷款发生逾期,对我在本地的贷款有影响吗?对这个问题,回答是肯定有影响。个人信用数据库是全国集中统一的,无论您在外地贷款,还是在本地贷款,贷款信息都将于次月通过银行业务系统上报到个人信用数据库。全国任何一家商业银行,只要经­过您的授权,都可以通过查询个人信用报告了解您在外地的贷款情况。

169. 给别人提供担保的信息为什么也会记录在 自己的信用报告中?

您为别人借款担保,就是以您的信誉作为借款人的还款保证。按照《中华人民共和国担保法》的有关规定,担保人对偿还该笔贷款负有连带责任,一旦借款人无力履行还款义务,银行可以要求担保人履行担保义务,代替借款人偿还贷款。因此,您给别人提供的担保实际上也是您的负债,可能会影响您未来的偿还能力,应当记录在您的个人信用报告中。

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